Refinancovanie pôžičky: Kompletný sprievodca prenesenia úveru

| 04.11.2025 | 3 minúty čítania

Zobrali ste si úver, ktorý nie je veľmi výhodný a teraz zbytočne veľa preplácate? Existuje viacero spôsobov, ako získať lepšie podmienky, pričom tým najjednoduchším je prenesenie pôžičky alebo jej refinancovanie. Poradíme vám, ako na to.

Podmienky pôžičky ovplyvňuje mnoho faktorov, od typu úveru cez bonitu klienta až po stav finančného trhu. Mnohé z týchto faktorov sami nedokážete ovplyvniť, no naopak niektoré z nich môžete využiť vo svoj prospech.

Čo všetko ovplyvňuje podmienky pôžičky

Keď žiadate o úver, banka alebo iná finančná inštitúcia posudzuje rôzne atribúty, ako napríklad:

Váš príjem – čím je váš finančný príjem vyšší a stabilnejší (napríklad z trvalého pracovného pomeru alebo dlhodobého podnikania), tým lepšie podmienky môžete získať.
Výšku zadĺženia – ak už máte priveľa úverov alebo kreditných kariet, banka vás vníma ako rizikovejšieho klienta, pretože ste viac zadĺžený.
Úverovú históriu – banka zisťuje v úverovom registri, či ste v minulosti splácali úvery riadne a včas.

Okrem toho ovplyvňujú podmienky úveru aj ďalšie faktory, ako napríklad:

Typ a účel úveru – každý typ úveru (napr. spotrebný, bezúčelový, hypotekárny) má iné podmienky, napríklad výšku úroku, dĺžku splácania a limit.
Zabezpečenie úveru – v prípade, že ručíte nehnuteľnosťou, autom alebo iným majetkom, znižuje sa riziko pre banku a úrok tak môže byť nižší.
Výška požičanej sumy – v prípade vyšších súm vám môže banka ponúknuť lepší úrok, ale zároveň môže byť proces schvaľovania prísnejší.

Z toho vyplýva, že čím menším rizikom pre banku ste a čím výhodnejší typ úveru si vyberiete, tým lepšie podmienky môžete získať.

Čo však v prípade, že už úver máte, ale nie ste spokojní s podmienkami splácania? Efektívnym riešením môže byť prenesenie alebo refinancovania pôžičky. Či už ide o nižší úrok, zníženie mesačných splátok alebo zlúčenie viacerých záväzkov do jedného, môže vám ušetriť peniaze a zjednodušiť splácanie.

Čo je refinancovanie pôžičky

Prenesenie alebo refinancovanie pôžičky je proces, počas ktorého sa existujúca pôžička alebo viacero pôžičiek nahradí novou pôžičkou, ktorá vám ponúkne výhodnejšie podmienky splácania, ako napríklad:

nižší úrok,
nižšiu mesačnú splátku,
dlhšiu alebo kratšiu dobu splácania.

Pôžička môže byť presunutá do inej banky alebo finančnej inštitúcie (v tomto prípade je to doslova prenesenie a refinancovanie), ale lepšie podmienky môžete získať aj v pôvodnej banke (v tomto prípade ide čisto o refinancovanie). Taktiež môžete zlúčiť viacero pôžičiek do jednej s výhodnejšími podmienkami (v tomto prípade je to konsolidácia).

Aký je vlastne účel refinancovania?

Môžete vďaka nemu ušetriť na úrokoch, znížiť svoje mesačné výdavky, skrátiť alebo predĺžiť splácanie, zjednodušiť splácanie (namiesto viacerých splátok len jedna) alebo získať peniaze navyše.

Ako funguje prenesenie a refinancovanie pôžičky

Princíp prenesenia alebo refinancovania pôžičky je v podstate jednoduchý. Nová banka splatí existujúci úver vo vašej starej banke novým úverom, ktorý potom budete splácať podľa dohodnutých podmienok.

Ak ide o refinancovanie v rámci jednej banky, proces je zvyčajne ešte jednoduchší.

S bankou si dohodnete nové podmienky splácania a podpíšete novú zmluvu alebo dodatok k starej zmluve. Následne splácate podľa nového splátkového kalendára.

Treba mať však na pamäti, že prenesenie alebo refinancovanie môže (ale nemusí) byť spojené s rôznymi poplatkami, ktoré môžu cenu úveru navýšiť. Ide napríklad o poplatok za predčasné splatenie alebo poplatok za spracovanie nového úveru.

Príklad refinancovania

Predstavte si, že máte v jednej banke pôžičku 10 000 eur s úrokom 9 %. Zostáva vám splácať ju 5 rokov (60 splátok). Iná banka vám ponúkne prenesenie pôžičky s úrokom 6 %.

Ak poplatky za predčasné splatenie nie sú vysoké, môžete ušetriť stovky eur.

Aktuálna pôžička: úrok 9 % p.a. → mesačná splátka približne 207 € → celkovo zaplatíte asi 12 420 €.
Nová pôžička: úrok 6 % p.a. → mesačná splátka približne 193 € → celkovo zaplatíte asi 11 580 €.

Znamená to, že na úrokoch môžete celkovo ušetriť až 840 €.

Kedy sa prenesenie pôžičky oplatí

Prenesenie pôžičky sa oplatí vždy, keď úspora z nižšieho úroku a lepších podmienok prevýši poplatky spojené s refinancovaním. Najväčší zmysel má vtedy, ak vám nová banka ponúkne výrazne nižší úrok a poplatky za predčasné splatenie sú nízke alebo nulové.