Fixná vs. variabilná úroková sadzba pri pôžičkách

| 16.01.2026 | 3 minúty čítania

Pri pôžičke nerozhoduje len výška úveru či dĺžka splácania. Dôležité je aj to, aký typ úrokovej sadzby si vyberiete – od tejto voľby totiž závisí, či budú vaše splátky stále rovnaké, alebo sa môžu časom meniť podľa vývoja na trhu.

Každá možnosť má svoje výhody aj nevýhody. Prečítajte si, aké sú výhody a nevýhody oboch variantov a zistíte, ktorá je pre vás najvhodnejšia.

Fixná úroková sadzba

Ako funguje?

Fixná úroková sadzba znamená, že počas dohodnutého obdobia ostáva úrok na pôžičke rovnaký – bez ohľadu na to, či úrokové sadzby na trhu rastú alebo klesajú. V praxi to znamená, že vaša mesačná splátka sa nemení a presne viete, koľko budete banke každý mesiac platiť.

Banky toto fixné obdobie pri hypotékach obvykle stanovujú na určitú dobu, napríklad 3, 5 a 10 rokov; v rámci pôžičiek sa obvykle výška sadzby nemení.

Výhody fixnej úrokovej sadzby

Najväčšou výhodou fixnej sadzby je stabilita. Vaša splátka je predvídateľná, vďaka čomu je plánovanie rodinného rozpočtu jednoduchšie a menej stresujúce; nemusíte sa obávať, že z mesiaca na mesiac vaše životné náklady v dôsledku splátky narastú.

Pre mnohých klientov je fixná sadzba aj psychickou istotou – vedia, že ich rozpočet zostane pod kontrolou.

Nevýhody fixnej úrokovej sadzby

Fixná úroková sadzba prináša istotu, za ktorú si „priplatíte”. V porovnaní s variabilnými sadzbami totiž býva fixná sadzba na začiatku spravidla o niečo vyššia. Okrem toho je fixácia menej flexibilná – ak počas obdobia fixácie dôjde k zníženiu úrokov na trhu, vy z tejto zmeny neprofitujete.

Vaša splátka tak zostane rovnaká až do skončenia fixácie.

Variabilná úroková sadzba

Ako funguje?

Variabilná úroková sadzba je naviazaná na trhové podmienky – najčastejšie na základné úrokové sadzby, ktoré určuje centrálna banka. To znamená, že výška vašej splátky sa môže časom meniť: ak sadzby klesnú, zaplatíte menej, ak stúpnu, vaša splátka narastie.

Kým na Slovensku možnosť získať úver s variabilnou sadzbou prakticky neexistuje, v mnohých krajinách je tento typ pôžičiek úplne bežný.

Výhody variabilnej úrokovej sadzby

Hlavnou výhodou variabilnej sadzby je jej flexibilita. Ak sadzby klesnú, zníži sa aj mesačná splátka úveru, takže klient automaticky zaplatí menej. Vďaka tomu je možné dlhodobo ušetriť, a to bez akýchkoľvek zásahov do zmluvy (pokiaľ sa výška sadzby nemení).

Ďalšou výhodou je, že variabilné sadzby bývajú často nižšie už pri podpise úveru, takže pôžička na prvý pohľad vyzerá dostupnejšia a výhodnejšia než tá s fixným úrokom.

Nevýhody variabilnej úrokovej sadzby

Variabilná úroková sadzba síce ponúka šancu na úsporu, no nesie so sebou aj vyššie riziko. Ak sa úrokové sadzby na trhu začnú zvyšovať, mesačné splátky môžu narásť natoľko, že sa stanú pre rozpočet rodiny alebo firmy ťažšie zvládnuteľné.

Pri tomto type úveru je preto potrebné sledovať vývoj sadzieb a prispôsobovať svoje financie aktuálnej situácii. Variabilná sadzba sa je vhodná najmä pre tých, ktorí majú finančnú rezervu a sú pripravení zniesť prípadné výkyvy – výmenou za možnosť ušetriť, ak sadzby na trhu klesnú.

 

Pre koho je vhodná fixná úroková sadzba?

Fixná úroková sadzba je ideálna pre ľudí, ktorí chcú mať vo svojom rozpočte stabilitu a istotu. Ak potrebujete presne vedieť, koľko budete každý mesiac splácať, a nechcete sa nechať prekvapiť vývojom úrokov na trhu, fixná sadzba je bezpečná voľba.

Hodí sa najmä pre rodiny s pevne nastavenými výdavkami, kde by aj menšie zvýšenie splátky mohlo narušiť rozpočet.

Výhodná je aj pre tých, ktorí plánujú dlhodobo – napríklad pri hypotékach na desiatky rokov. Fixná sadzba vám umožní dlhšie obdobie pokojne spávať s vedomím, že splátka sa vám nezmení. Inými slovami, je to riešenie pre klientov, ktorí uprednostňujú finančnú istotu pred možnosťou potenciálnych úspor.

Pre koho je vhodná variabilná úroková sadzba?

Ak žijete a pôsobíte v zahraničí, potom možno máte možnosť využiť aj hypotéku s variabilnou úrokovou sadzbou. Tá sa oplatí vtedy, keď očakávate stabilitu alebo pokles úrokových sadzieb a zároveň máte dostatočnú finančnú rezervu. V takom prípade vám nižšie splátky môžu priniesť výrazné úspory.

Treba si však uvedomiť, že tento typ úveru prináša neistotu – ak sadzby začnú rásť, vaša splátka porastie spolu s nimi. Preto je variabilná sadzba vhodná najmä pre ľudí, ktorí majú flexibilnejší rozpočet, vyššie príjmy alebo sú pripravení na možné výkyvy. Ak vám je bližšia istota a presne nastavený plán, pravdepodobne sa budete cítiť komfortnejšie s fixnou sadzbou.

Hľadáte istotu? Vezmite si našu Parádnu pôžičku

Naša Parádna pôžička na čokoľvek vás poteší nemennou úrokovou sadzbou od 5,9% ročne. Vybavíte si ju u nás jednoducho na ktorejkoľvek pobočke Raiffeisen.

Naspäť