Pôžička na zuby: ako si zaplatiť zubné ošetrenie, keď to poisťovňa nehradí

| 20.11.2025 | 7 minút čítania

Zdravý a krásny úsmev niečo stojí – a poisťovňa, žiaľ, všetko nepokryje. Či už ide o implantát, korunku, mostík alebo zubný strojček, cena sa môže vyšplhať na stovky až tisíce eur. Ak vás čaká väčší zákrok a nemáte úspory, pôžička na zuby môže byť riešením, ako si ošetrenie dovoliť bez zbytočného odkladu.

V článku vám vysvetlíme, kedy má takáto pôžička zmysel, aké možnosti financovania existujú a na čo si dať pozor, aby ste zubný zákrok nepreplatili viac, než je nutné.

Návšteva zubára vás môže vyjsť na stovky eur

Ceny zubných zákrokov sa na Slovensku výrazne líšia – závisia od typu výkonu, použitého materiálu, ale aj od toho, či ide o súkromnú kliniku alebo zubára so zmluvou so zdravotnou poisťovňou. Kým bežné ošetrenia ako výmena plomby sú relatívne dostupné, pri väčších zásahoch – napríklad implantátoch, strojčekoch na zuby či estetických zákrokoch – môžu náklady stúpnuť aj na niekoľko tisíc eur.

Rozdiel medzi zmluvnými a súkromnými zubármi je zásadný – poisťovne uhrádzajú len základné výkony (napr. preventívne prehliadky, extrakcie, niektoré plomby či ošetrenie detí). Väčšina kvalitnejších materiálov, moderných postupov a estetických zákrokov sa hradí v plnej výške priamo pacientom.

U súkromného zubára si však (kvôli absencii zmluvy s poisťovňou) za všetky zákroky zaplatíte v plnej sume – na druhej strane však ponúkajú kratšie čakacie lehoty, moderné vybavenie, širšiu škálu estetických zákrokov a často aj osobnejší prístup.

Aj preto sa čoraz viac ľudí rozhoduje hľadať spôsoby, ako si väčšie zubné ošetrenie financovať – či už z úspor, alebo pomocou výhodnej pôžičky.

 

Veľkú popularitu si v poslednej dobe získali aj neviditeľné strojčeky na zuby – ich cena sa však môže vyšplhať až na niekoľko tisíc eur

Kedy má pôžička na zuby zmysel?

Pochopiteľne, nie každú návštevu u zubára je možné pokryť z mesačného rozpočtu – niekedy musíte v záujme svojho zdravia siahnuť po úsporách, či dokonca požiadať o pomoc blízkych alebo banku.

Pôžička na zuby má zmysel najmä vtedy, keď:

• ide o nevyhnutné ošetrenie, ktoré nemožno odložiť (napr. pri bolesti, zápale alebo strate zuba),
• nemáte dostatočné úspory a nechcete siahnuť na finančnú rezervu,
• potrebujete rozložiť väčší jednorazový výdavok na dlhšie obdobie.

Kreditka, spotrebný úver alebo zdravotná pôžička?

Menšie zákroky v hodnote do niekoľkých stoviek eur sa často dajú zaplatiť kreditnou kartou – hlavne ak viete, že dlh dokážete v krátkom čase splatiť. Ak však ide o väčšie sumy (napr. implantát či strojček), výhodnejším riešením býva spotrebný úver s nižším úrokom a jasne nastavenou splátkou.

Na čo si dať pozor

Aj keď pôžička na zuby môže byť dobrým riešením, je dôležité pristupovať k nej zodpovedne. Ak ide o čisto estetický zákrok, zvážte, či je pre vás v danej chvíli naozaj nevyhnutný.

Pokiaľ sa predsa len rozhodnete pre pôžičku, vždy majte jasný plán splácania – len tak sa vyhnete zbytočnému zadlženiu a finančnému stresu.

Existujú „pôžičky na zuby”?

Pôžička od banky

Najspoľahlivejším spôsobom, ako financovať zubné ošetrenie, je spotrebný úver od banky. Väčšina bánk na Slovensku umožňuje vziať si spotrebný úver na čokoľvek – vrátane stomatologických zákrokov.

V Raiffeisen banke si napríklad môžete vybaviť Parádnu pôžičku až do výšky 40 000 EUR a s možnosťou splácania až do 8 rokov. Splátky si môžete prispôsobiť svojim možnostiam a máte istotu, že sa úrok počas splácania nezmení.

V prípade, že sa rozhodnete pre pôžičku, odporúčame vám využiť možnosti banky – na rozdiel od nebankových ponúk máte istotu, že úver je riadne regulovaný zákonom a nehrozia vám skryté poplatky či nejasné zmluvné podmienky.

Pôžička od nebankovky

Nebankové pôžičky patria medzi rýchlejšie spôsoby, ako získať peniaze napríklad na neodkladné ošetrenie zubov. Poskytujú ich splátkové alebo finančné spoločnosti mimo bánk a často ich možno vybaviť online – bez zložitého dokladovania príjmu či dlhého čakania.

Ich najväčšou výhodou je rýchlosť a dostupnosť, no na druhej strane bývajú spojené s vyšším úrokom a vyššími celkovými nákladmi. To znamená, že v konečnom dôsledku zaplatíte viac než pri klasickom bankovom úvere.

Nebanková pôžička preto dáva zmysel len vtedy, ak ide o nevyhnutný výdavok, ktorý sa nedá odložiť – napríklad ak máte akútny problém so zubom a iné možnosti financovania nie sú dostupné.

Pred podpisom zmluvy sa vždy oplatí pozorne prečítať podmienky, zistiť výšku celkových nákladov (tzv. RPMN) a overiť si, či má poskytovateľ licenciu od Národnej banky Slovenska.

Zubné ošetrenie na splátky

Čoraz viac zubných kliník ponúka možnosť zaplatiť ošetrenie na splátky – priamo na mieste, bez nutnosti vybavovať pôžičku v banke. Kliniky pritom spolupracujú so splátkovými spoločnosťami, ako sú napríklad Cetelem, Home Credit či Quatro, ktoré úver schvaľujú priamo počas návštevy.

V praxi to funguje jednoducho: po tom, ako vám lekár stanoví cenu zákroku, vyplníte krátku žiadosť o financovanie. Ak je schválená, spoločnosť zaplatí klinike celú sumu a vy následne splácate dohodnuté splátky – zvyčajne v mesačných intervaloch.

Výhodou je, že nemusíte riešiť banku ani administratívu navyše – všetko vybavíte na jednom mieste. Tento spôsob môže byť výhodný najmä vtedy, ak ide o neodkladný zákrok a potrebujete rýchle riešenie bez väčších formalít.

Treba si však uvedomiť, že ide o úverový produkt, nie o odloženú platbu. Pred podpisom zmluvy je preto dôležité pozrieť si celkovú cenu zákroku so započítaným úrokom, dobu splácania a poplatky pri omeškaní. Ak sa rozhodnete pre tento typ financovania, uistite sa, že mesačné splátky neprekročia vaše reálne možnosti.

 

Pomoc od zdravotnej poisťovne

Aj keď sa môže zdať, že väčšinu zubných zákrokov si musíte hradiť sami, zdravotné poisťovne na Slovensku stále pokrývajú časť základnej starostlivosti. Výška a rozsah úhrad sa však líšia podľa poisťovne aj konkrétneho výkonu.

Pokiaľ má váš zubár zmluvu so zdravotnou poisťovňou, poisťovňa uhrádza:

• preventívne prehliadky (raz ročne u dospelých, dvakrát u detí),
• ošetrenie akútnej bolesti alebo zápalu,
• extrakcie zubov (vytrhnutie),
• ošetrenie detí a tehotných žien,
• v niektorých prípadoch aj úrazy zubov alebo komplikované chirurgické zákroky.

Naopak, estetické zákroky ako bielenie, keramické korunky, implantáty či zubné mostíky si pacient spravidla hradí v plnej výške. Niektoré poisťovne však umožňujú po predložení faktúry či lekárskej správy preplatenie časti nákladov na ošetrenie – každá poisťovňa si však určuje vlastné podmienky.

Ako si vybrať najvýhodnejšiu pôžičku na zuby?

Ak sa rozhodnete financovať zubné ošetrenie pôžičkou, oplatí sa pristupovať k výberu rovnako zodpovedne, ako k samotnému zákroku. Nie všetky úvery sú totiž rovnaké – rozdiel v úrokoch či poplatkoch môže znamenať desiatky až stovky eur navyše.

Na čo si dať pozor pri výbere pôžičky

• Porovnajte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov): Tá ukazuje skutočnú cenu úveru vrátane všetkých poplatkov. Čím je nižšia, tým je pôžička výhodnejšia.
• Pozor na skryté poplatky: Napríklad za vybavenie, vedenie úveru alebo predčasné splatenie.
• Zvážte poistenie schopnosti splácať: Poistenie vám padne vhod najmä, ak ide o vyššiu sumu alebo dlhšiu dobu splatnosti. V prípade straty príjmu či práceneschopnosti poistenie pokryje splátky namiesto vás.
• Myslite na celý rozpočet: Zubný zákrok často nekončí jednou návštevou. Po výkone môžu nasledovať ďalšie kontroly či opravy – preto sa nepozerajte len na samotný zákrok, ale aj na celkové náklady spojené so starostlivosťou o chrup.
• Vždy si prečítajte zmluvu: Aj keď ide o menšiu sumu, zmluvu si prejdite pokojne a do detailov. Skontrolujte výšku úroku, celkovú sumu, ktorú zaplatíte, dĺžku splácania a prípadné poplatky – napríklad za predčasné splatenie. Ak niečomu nerozumiete, opýtajte sa – buď priamo v pobočke, alebo nezávislého finančného poradcu.
• Overte si dôveryhodnosť poskytovateľa: Pôžičku si berte len od overených a licencovaných spoločností – ideálne takých, ktoré majú povolenie od Národnej banky Slovenska. Vyhýbajte sa inzerátom typu „pôžička bez dokladovania, bez zmluvy, ihneď na ruku“ – ide o ponuky, ktoré často skrývajú neprimerané úroky alebo nejasné podmienky.

Praktický tip

Ešte pred podpisom zmluvy si môžete pomocou online kalkulačky pôžičky jednoducho vypočítať, koľko budete mesačne splácať podľa ceny zákroku. Pomôže vám to zistiť, či splátka zapadne do vášho rozpočtu a či je úver pre vás dlhodobo udržateľný.

Alternatívy k pôžičke

Ak sa vám myšlienka pôžičky nepozdáva alebo ju jednoducho nechcete riešiť, existujú aj iné spôsoby, ako zvládnuť financovanie zubného ošetrenia. Niektoré z nich síce vyžadujú viac plánovania, no môžu vám ušetriť úroky aj stres.

Sporenie

Ak zákrok nie je akútny, oplatí sa naň postupne sporiť – napríklad formou trvalého príkazu na samostatný účet. Aj menšie mesačné sumy, napríklad 30 či 50 eur, dokážu vytvoriť slušnú rezervu v priebehu niekoľkých mesiacov. Navyše, peniaze sú vaše a nemusíte ich splácať.

Zamestnanecké benefity a zdravotné fondy

Niektorí zamestnávatelia ponúkajú príspevky na zdravotnú starostlivosť alebo rekreačné fondy, ktoré možno využiť aj na zubné ošetrenie. Oplatí sa preto overiť si, či váš zamestnávateľ neponúka takýto benefit – často ide o príspevok vo výške niekoľkých stoviek eur ročne.

Pomoc od rodiny

Ak ide o jednorazový výdavok, niekedy môže byť jednoduchšie požiadať o dočasnú finančnú výpomoc člena rodiny alebo blízkeho. Je to citlivá téma, no bez úrokov a zložitých zmlúv.

Programy a výhody poisťovní

Niektoré zdravotné poisťovne alebo banky ponúkajú zdravotné karty či cashback programy, ktoré vracajú časť peňazí späť za platby u lekárov či v lekárňach. Ak využívate platbu kartou alebo zdravotné benefity, môžete získať menšiu finančnú úľavu aj bez pôžičky.

Kombinácia možností

Rozumným riešením môže byť aj kombinácia viacerých zdrojov – časť zaplatiť z úspor, časť cez pôžičku alebo splátkový program u zubára, vďaka čomu si rozložíte finančnú záťaž v čase.

Chystáte sa k zubárovi? Možno budete potrebovať Parádnu pôžičku

Zubné ošetrenie patrí medzi výdavky, ktoré si často nevyberáme – no aj tak ich musíme zvládnuť. Ak nemáte dostatok úspor a zákrok sa nedá odložiť, pôžička na zuby môže byť rozumným riešením – ak k nej pristúpite zodpovedne.

Naša Parádna pôžička na čokoľvek vás poteší nemennou úrokovou sadzbou od 5,9% ročne a bez akýchkoľvek poplatkov. Vybavíte si ju u nás jednoducho na ktorejkoľvek pobočke Raiffeisen.

Naspäť