Výpočet úrokov z pôžičky - ako na to jednoducho a bez chýb

| 26.11.2025 | 3 minúty čítania

Pôžička môže byť skvelým pomocníkom, keď potrebujete financovať bývanie, auto či nečakané výdavky. No ešte predtým, než podpíšete zmluvu, je dobré vedieť, koľko za ňu v skutočnosti zaplatíte. Mnohí sledujú iba výšku mesačnej splátky, no práve úroky a poplatky rozhodujú o tom, či je pôžička výhodná  alebo veľmi drahá.

A tu prichádza otázka, ktorú by si mal položiť každý: Viete, koľko v skutočnosti preplatíte na pôžičke? Pozrime sa na to na jednoduchých príkladoch.

Čo sú úroky z pôžičky

Úrok je cena za to, že si požičiavate peniaze. Je to odmena banke alebo veriteľovi za to, že vám poskytne istinu – čiže sumu, ktorú si požičiavate.

Pri pôžičkách sa stretávate s tromi pojmami:

• Nominálny úrok – základná percentuálna sadzba, ktorá hovorí, koľko „stojí“ požičanie peňazí.
• RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) - Miera nákladov vypočítaná na základe zákonom stanoveného vzorca a zohľadňujúca okrem úrokovej sadzby aj poplatky a iné náklady klienta súvisiace s úverom. Zahŕňa úrok aj poplatky.
• Celkové preplatenie – rozdiel medzi tým, čo ste si požičali a čo nakoniec zaplatíte celkovo na splátkach.

Krátky príklad

Požičiate si 5 000 € pri úroku 8 % ročne na 3 roky.

Úrok nie je 8 % z 5 000 €. Počíta sa každý mesiac zo zostatku aktuálneho dlhu. Splátka úveru je každý mesiac v rovnakej výške a skladá sa zo splátky úroku a splátky istiny. Každý mesiac sa ale mení pomer medzi splátkou úroku a splátkou istiny. Čím dlhšie úver splácate, tým menšiu časť vašej splátky úveru tvorí splátka úroku.

Ako sa vypočítavajú úroky z pôžičky

Na ilustráciu si ukážeme najjednoduchší model - jednoduchý úrok:

Úrok = istina × sadzba × roky? : 100

V realite sa však pôžičky splácajú anuitne – teda v rovnakých mesačných splátkach. Mení sa len pomer úroku a istiny.

Ilustračný príklad

• Istina: 10 000 €
• Úroková sadzba: 6 % ročne
• Splatnosť: 5 rokov
• Mesačná splátka: približne 193 €
• Celkové preplatenie: približne 1 580 €

V praxi teda nezaplatíte „len 6 % ročne“, ale 1 580 € navyše za celé obdobie splácania.

Vzorec na výpočet mesačnej splátky pôžičky

Mesačná splátka anuitného úveru sa počíta podľa vzorca:

M = P × r? : 1 - ( 1 + r ) ⁻ⁿ

kde:

• M = mesačná splátka
• P = istina (výška pôžičky)
• r = mesačná úroková sadzba (ročná sadzba / 12 / 100)
• n = počet splátok

Príklad krok za krokom

Pôžička 10 000 €, úrok 6 %, splatnosť 5 rokov = 60 mesiacov.

1. Mesačný úrok r = 0,06 / 12 = 0,005
2. Dosadíme do vzorca:

M = 10 000 × 0,005? : 1 − ( 1 + 0,005 ) ⁻⁶⁰

Výsledok: približne 193 € mesačne.

Online kalkulačky pôžičky používajú presne tento vzorec - stačí vyplniť údaje a máte hotovo.

Ako sa líši úrok od RPMN

Úrok je len časť pravdy. RPMN je ukazovateľ, ktorý vám povie celkovú cenu úveru za jeden rok – vrátane poplatkov.

Príklad

• Úrok: 7 % p.a.
• Poplatok za poskytnutie: 100 €
• Výsledné RPMN: približne 8,2 %

RPMN Vás môže upozorniť na vysoké poplatky súvisiace s poskytnutím alebo správou pôžičky. 

Najčastejšie chyby pri výpočte úrokov

Pri výpočte úrokov ľudia najčastejšie chybujú v týchto bodoch:

• Zabudnú na poplatky a sledujú iba nominálny úrok.
• Zle pochopia ročnú sadzbu – pri mesačných splátkach treba úrok deliť 12.
• Ignorujú zložené úročenie – úroky sa počítajú zo zostatku dlhu, nie z pôvodnej sumy.
• Nesledujú splátkový kalendár, ktorý presne ukazuje, koľko platíte na úroku a koľko na istine.

Ak sa týmto chybám vyhnete, získate omnoho presnejší pohľad na to, koľko pôžička skutočne stojí.

Ako si jednoducho vypočítať úroky online

Najjednoduchší spôsob je použiť online kalkulačku pôžičiek.

Stačí zadať:

• výšku pôžičky,
• dobu splácania.

Dobrý nástroj vám zobrazí:

• výšku mesačnej splátky,
• celkové preplatenie,
• RPMN

Pre istotu si výsledok overte aj v splátkovom kalendári, ktorý vám poskytne banka.

Zhrnutie – naučte sa rozumieť úrokom

Výpočet úrokov z pôžičky nie je raketová veda, ale vyžaduje poznať základné pojmy a rozumieť tomu, ako fungujú splátky. Keď viete, ako sa úroky rátajú, dokážete si vybrať výhodnejšiu pôžičku, ušetriť stovky eur a vyhnúť sa nepríjemným prekvapeniam.

Skôr než podpíšete zmluvu, pozrite si, koľko v skutočnosti zaplatíte. Využite online kalkulačku a majte prehľad.

FAQ

--- WJdocId-442927 ---

1. Ako vypočítať úrok z pôžičky v Exceli?

Použite funkciu PMT. Zadáte ročnú sadzbu/12, počet mesiacov a istinu so záporným znamienkom. Excel vám okamžite vypočíta splátku.

--- WJdocId-442928 ---

2. Čo je to anuitná splátka?

Je to rovnaká mesačná splátka, ktorá sa skladá z úroku a istiny. V prvých mesiacoch platíte viac úroku, neskôr viac istiny.

--- WJdocId-442929 ---

3. Ako zistím, koľko preplatím na pôžičke?

Vynásobíte mesačnú splátku počtom mesiacov a odpočítate pôvodnú sumu pôžičky. Rozdiel je celková suma, ktorú preplatíte.

Naspäť