Refinancovanie úveru: Kedy a komu sa naozaj oplatí?

| 22.12.2025 | 4 minúty čítania

Máte úver s vysokým úrokom alebo splácate viac pôžičiek naraz? Refinancovanie vám môže pomôcť znížiť splátku, získať lepší prehľad vo financiách a ušetriť.

V článku sa dozviete, kedy sa refinancovanie naozaj oplatí, kedy nemá zmysel a na čo si pri rozhodovaní dať pozor.

Čo je refinancovanie úveru?

Refinancovanie úveru znamená, že existujúci úver nahradíte novým úverom s výhodnejšími podmienkami. Nový úver si zvyčajne beriete v inej banke, ktorá splatí váš pôvodný záväzok. 

Najčastejším dôvodom refinancovania je: 

• nižší úrok
• nižšia mesačná splátka 
• úprava doby splácania

Čo sa pri refinancovaní mení

Pri refinancovaní sa môžu zmeniť viaceré parametre úveru:

• Úroková sadzba: Často klesne, čo znamená nižšie preplatenie.
• Mesačná splátka: Môže byť nižšia alebo lepšie prispôsobená vášmu rozpočtu.
• Doba splácania: Dá sa skrátiť alebo naopak predĺžiť.
• Banka: Úver prechádza k novému poskytovateľovi s inými podmienkami.

Cieľ je jednoduchý – platiť menej, mať lepší prehľad a úver, ktorý vám viac vyhovuje.

Refinancovanie vs. konsolidácia

Refinancovanie sa týka jedného úveru, ktorý prenesiete do inej banky za lepších podmienok; konsolidácia znamená zlúčenie viacerých úverov do jedného. V praxi sa však tieto dva pojmy často kombinujú, napríklad keď viac pôžičiek nahradíte jedným novým úverom.

Kedy sa refinancovanie úveru oplatí?

Refinancovanie má zmysel najmä vtedy, keď vám môže reálne zlepšiť podmienky splácania alebo zjednodušiť financie. Toto sú najčastejšie situácie, kedy sa nad refinancovaním oplatí uvažovať:

Pokles úrokových sadzieb

Ak sú dnes úrokové sadzby nižšie než v čase, keď ste si úver brali, refinancovanie môže výrazne znížiť úrok aj celkovú sumu, ktorú banke zaplatíte. Platí to najmä pri starších úveroch uzatvorených v období vyšších sadzieb.

Koniec fixácie

Pri úveroch s fixáciou úroku je ideálnym momentom na refinancovanie jej koniec. V tomto období býva možné úver splatiť alebo preniesť do inej banky bez poplatkov, čo znižuje náklady na zmenu.

Vysoká mesačná splátka

Ak vám splátka zbytočne zaťažuje rozpočet, refinancovanie môže pomôcť. Úpravou úroku alebo predĺžením doby splácania si viete splátku znížiť a získať väčší finančný priestor.

Nevýhodné podmienky v starej banke

Vysoký úrok, poplatky za správu úveru, obmedzené možnosti mimoriadnych splátok alebo zložité podmienky. Aj to sú dôvody, prečo sa oplatí pozrieť po lepšej ponuke inde.

Viac úverov, jeden prehľad

Ak splácate viac pôžičiek naraz, refinancovanie spojené s konsolidáciou vám umožní zlúčiť ich do jedného úveru. Namiesto viacerých splátok budete platiť jednu, prehľadnejšiu a často aj výhodnejšiu.

Kedy sa refinancovanie úveru neoplatí?

Refinancovanie nie je automaticky výhodné v každej situácii; v niektorých prípadoch by vám mohlo priniesť len minimálnu úsporu alebo dokonca vyššie náklady. Vyhnúť by ste sa mu mali v týchto situáciách:

Vysoké poplatky za predčasné splatenie

Ak si vaša pôvodná banka účtuje vysoký poplatok za predčasné splatenie úveru, úspora z nižšieho úroku sa môže rýchlo „stratiť“. Pred rozhodnutím si preto vždy spočítajte celkové náklady vrátane tohto poplatku.

Krátko po čerpaní úveru

Refinancovať úver krátko po jeho vybavení sa väčšinou neoplatí. Úrokový rozdiel býva minimálny a navyše môžete prísť o zvýhodnené podmienky, ktoré ste získali na začiatku.

Minimálny rozdiel v úroku

Ak je nový úrok nižší len o niekoľko desatín percenta, reálna úspora môže byť zanedbateľná. V takom prípade sa oplatí zvážiť, či administratíva a prípadné poplatky stoja za to.

Krátka zostávajúca splatnosť

Ak vám do konca splácania zostáva už len krátke obdobie, refinancovanie zvyčajne neprinesie výraznú úsporu; väčšinu úrokov ste už zaplatili a zmena úveru by mala len minimálny efekt.

Vždy preto platí jednoduché pravidlo: pred refinancovaním si porovnajte starý a nový úver do detailu a sledujte najmä celkovú sumu, ktorú za úver zaplatíte.

Na aké poplatky si dať pri refinancovaní pozor?

Pri refinancovaní nerozhoduje len nový úrok; dôležité je pozrieť sa na všetky náklady, ktoré môžu konečný výsledok výrazne ovplyvniť. Nezabudnite si preto pri refinancovaní dať pozor na poplatky, ktoré môžu zmariť vašu snahu ušetriť:

Poplatok za predčasné splatenie

Pôvodná banka si môže účtovať poplatok za predčasné splatenie úveru. Jeho výška závisí od typu úveru a od toho, kedy refinancovanie riešite. 

Tento poplatok si vždy započítajte do celkovej úspory.

Znalecký posudok pri hypotéke

Pri refinancovaní hypotéky býva často potrebný nový znalecký posudok nehnuteľnosti. Ide o jednorazový náklad, ktorý môže dosahovať niekoľko stoviek eur.

Poplatok za poskytnutie nového úveru

Niektoré banky si účtujú poplatok za vybavenie alebo poskytnutie úveru; inde môže byť nulový alebo podmienený splnením určitých podmienok. 

Aj tento rozdiel má vplyv na výslednú výhodnosť.

Poistenie úveru

Nový úver môže byť spojený s povinným alebo odporúčaným poistením schopnosti splácať. Poistenie zvyšuje mesačnú splátku, no zároveň môže priniesť istotu, pokiaľ prídete o príjem (napr. PN, strata zamestnania).

Celkové náklady a RPMN

Najdôležitejší údaj je RPMN. Zohľadňuje úrok aj všetky poplatky spojené s úverom. Pri porovnávaní ponúk sledujte vždy RPMN a celkovú sumu, ktorú za úver zaplatíte, nie len výšku splátky.

Refinancujte s Parádnou pôžičkou

Zlúčte všetky svoje doterajšie záväzky do jednej Parádnej pôžičky a znížte svoje splátky, získajte nižší úrok alebo vyplaťte doterajšie pôžičky a získajte tak peniaze navyše. Refinancujte svoje záväzky až do výšky 40 000 EUR s maximálnou úrokovou sadzbou 5,90 % a maximálnou RPMN 6,15 % ročne.

S Parádnou pôžičkou neplatíte žiadne poplatky za poskytnutie úveru, za predčasné alebo čiastočné splatenie, ani za prípadné zmeny na pôžičke. Pri riadnom splácaní môžete navyše získať ročnú odmenu.

Ak vás Parádna pôžička zaujala, radi vám poradíme na Infolinke 0850 850 555 alebo osobne na ktorejkoľvek pobočke Raiffeisen banky. Sme tu pre vás.

Naspäť