Neistý dôchodok? Čo môžete mať pod kontrolou už teraz

| 10.07.2026 | 3 minúty čítania

Budúcnosť sa plánuje čoraz ťažšie. Ekonomika, demografický vývoj, legislatíva aj finančné trhy sa priebežne menia a s nimi aj podmienky, ktoré ovplyvnia život o desiatky rokov. Pri dôchodku to platí dvojnásobne.

Nikto dnes nevie presne povedať, aký bude dôchodkový systém o 20 či 30 rokov, aká bude výška štátneho dôchodku alebo aké výdavky budú mať domácnosti v čase odchodu do penzie. Práve preto má zmysel sústrediť sa na to, čo ovplyvniť môžete. Nie budúcnosť samotnú, ale svoju pripravenosť na ňu.

Pripraviť sa na dôchodok neznamená vidieť do budúcnosti

Neistota je prirodzenou súčasťou dlhodobého finančného plánovania. Pri dôchodku to platí ešte výraznejšie, pretože ide o horizont niekoľkých desaťročí. Počas tohto obdobia sa môžu meniť pravidlá, ekonomické podmienky aj osobná životná situácia.

Príprava na dôchodok preto nie je o presnom odhade budúcnosti. Je o tom, aby ste si postupne vytvárali viac možností a neboli odkázaní iba na jeden zdroj príjmu.

Nemusíte mať pripravený dokonalý plán. Stačí začať tým, čo viete ovplyvniť už dnes.

Štátny dôchodok nemusí stačiť na všetko

Štátny dôchodok bude pre väčšinu ľudí dôležitou súčasťou príjmu v starobe. Je však dobré vnímať ho ako základ, nie ako kompletné riešenie.

Výdavky totiž nezmiznú ani po odchode do dôchodku. Bývanie, energie, potraviny, lieky, zdravotná starostlivosť či pomoc rodine zostávajú súčasťou života aj neskôr.

Nemusíte začínať veľkými sumami

Jedna z najčastejších predstáv je, že príprava na dôchodok znamená odkladať si veľa peňazí. Práve to mnohých odradí hneď na začiatku.

V skutočnosti je dôležitejší čas a pravidelnosť. Aj menší krok, ak ho spravíte včas, môže mať z dlhodobého hľadiska väčší význam než veľké rozhodnutie odkladané na neskôr.

Začať môže znamenať napríklad len to, že si zistíte, ako máte nastavené dôchodkové sporenie, či využívate možnosti, ktoré už existujú, alebo či vám zamestnávateľ prispieva na doplnkové dôchodkové sporenie.

II. pilier ako jednoduchý prvý krok

Jednou z možností, ako si vytvárať vlastný základ na dôchodok, je II. pilier.

Jeho výhodou je, že si doň neposielate peniaze navyše zo svojho rozpočtu. Časť dôchodkových odvodov, ktoré už dnes platíte, smeruje na váš osobný dôchodkový účet. Z dôchodkového poistenia vo výške 18 % z hrubej mzdy sa do II. piliera presúvajú 4 %.

Tieto úspory sú vedené na vaše meno, zhodnocujú sa vo fondoch a sú predmetom dedenia. To znamená, že nejde len o anonymnú súčasť systému, ale o peniaze, ktoré sú evidované na vašom osobnom dôchodkovom účte.

Ak máte menej ako 40 rokov, stále môžete do II. piliera vstúpiť. Od roku 2023 doň zároveň automaticky vstupuje každý, kto prvýkrát vstupuje na trh práce.

III. pilier pre ešte väčšiu istotu

Ďalšou možnosťou je III. pilier, teda doplnkové dôchodkové sporenie. Tu si už prispievate sami a veľkou výhodou môže byť príspevok zamestnávateľa.

Práve ten je pre mnohých ľudí dôvodom, prečo sa o III. pilier začať zaujímať. Ak vám zamestnávateľ prispieva, nejde len o vaše vlastné odkladanie, ale aj o benefit, ktorý môže zvýšiť vaše budúce úspory.

III. pilier ponúka aj daňovú úľavu. Vlastné príspevky si môžete odpočítať zo základu dane až do výšky 180 eur ročne, vďaka čomu môžete každý rok počas celej doby sporenia ušetriť na dani z príjmu 34,20 eur.

Výhodou je aj flexibilita. Výšku príspevkov si môžete upraviť, sporenie dočasne prerušiť alebo sa k nemu neskôr vrátiť podľa svojej situácie.

Malý krok je lepší ako žiadny

Ak sa vám téma dôchodku zdá príliš veľká, nezačínajte veľkým plánom. Začnite otázkou, kde dnes ste.

Máte II. pilier? Viete, v akej správcovskej spoločnosti sporíte? Prispieva vám zamestnávateľ na III. pilier? Máte nastavený aspoň malý pravidelný príspevok?

Budúcnosť neviete predvídať. A nikto by vám nemal sľubovať, že ju vie presne naplánovať za vás.

To však neznamená, že ste bez možností. Príprava na dôchodok nie je o istote, ale o väčšej kontrole. O tom, že aj v neistom svete môžete urobiť niekoľko rozumných krokov, ktoré vám raz môžu priniesť viac pokoja.

Žiadne riešenie vám nezaručí dokonalú budúcnosť. Ani II. pilier, ani III. pilier, ani žiadna forma sporenia neodstráni neistotu úplne.

Cieľom nie je mať všetko pod kontrolou. Cieľom je mať pod kontrolou aspoň to, čo sa ovplyvniť dá. Napríklad to, či sa o dôchodok začnete zaujímať včas. Či využijete možnosti, ktoré máte. A či si postupne vytvoríte viac než jeden zdroj budúceho príjmu.

Aspoň niečo majte pod kontrolou. Začať sa dá aj malým krokom.