Výhody a nevýhody 3. piliera: Čo by ste mali vedieť pred uzatvorením zmluvy?

| 18.07.2025 | 3 minúty čítania

Ako možno viete, tretí pilier je jednou z foriem dobrovoľného dôchodkového sporenia. Sporiteľom prináša jednoduchý spôsob, ako si v budúcnosti prilepšiť a zaistiť si lepší životný štandard. Prečítajte si viac o dôvodoch, prečo sa oplatí otvoriť si 3. pilier.

Budúcnosť praje pripraveným, preto sa oplatí myslieť na dôchodok už v produktívnom veku. Pripraviť sa naň môžete aj prostredníctvom pravidelného sporenia. Všetky základné informácie sme pre vás zhrnuli v tomto článku.

Čo je tretí pilier?

Tretí pilier je doplnkom k prvému a druhému pilieru dôchodkového systému, preto je príznačne nazývaný aj doplnkové dôchodkové sporenie (DDS). Ide o dobrovoľnú formu šetrenia na dôchodok, ktorej cieľom je pomôcť ľuďom vytvoriť si dostatočnú rezervu k štátnemu dôchodku.. Vďaka tomu môžu mať počas poberania dôchodku dosť prostriedkov na bývanie, koníčky či zdravotnú starostlivosť. 

Prostredníctvom tretieho piliera si môžete na dôchodku zvýšiť svoj príjem a zároveň znížiť závislosť na štátnom dochôdku. Ten totiž väčšine ľudí nebude postačovať na udržanie životného štandardu. Pre predstavu – priemerný starobný dôchodok ku koncu roka 2024 bol len 667 EUR. Tretí pilier je preto spôsobom, ako svoju budúcnosť zobrať do vlastných rúk.

Ako funguje tretí pilier?

Doplnkové dôchodkové sporenie si môže otvoriť prakticky ktokoľvek a kedykoľvek – či ste zamestnanec alebo živnostník, či vám do dôchodku zostávajú desaťročia alebo len pár rokov. Stačí uzatvoriť zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS), napríklad v Raiffeisen banke. Platí však, že čím skôr začnete, tým viac sa stihnú vaše peniaze zhodnotiť.

Keďže ide o dobrovoľné sporenie, je aj výška pravidelných mesačných príspevkov dobrovoľná. Znamená to, že nie je stanovená minimálna čiastka a môžete si sporiť toľko, koľko vám váš rozpočet umožní. Časť príspevkov vám dokonca môže hradiť váš zamestnávateľ.

Veľkou výhodou tretieho piliera sú totiž dobrovoľné príspevky zamestnávateľov, ktorí môžu ľuďom pomôcť so sporením formou firemného benefitu. Profituje z toho nielen zamestnanec, ale aj firma, ktorá si môže túto sumu započítať do nákladov, čím zníži svoje daňové zaťaženie.

Čo sa ďalej deje s príspevkami?

Doplnková dôchodková spoločnosť (DSS) spravuje vaše príspevky v 3. pilieri a investuje ich do dôchodkových fondov podľa vášho výberu. Môžete si pritom zvoliť z viacerých investičných stratégií – napr.:

• konzervatívny fond (nízke riziko aj výnos), 
• vyvážený fond (stredné riziko, stredný výnos), 
• rastový alebo akciový fond (vysoké riziko, vyšší potenciálny výnos).

Kedy si môžete vybrať úspory z 3. piliera? 

Výhody tretieho piliera

K najväčším benefitom tejto formy dôchodkového sporenia patria:

• Dobrovoľnosť – vstup aj výška príspevku sú úplne dobrovoľné.
• Príspevok zamestnávateľa – veľké plus, vďaka ktorému sa tretí pilier oplatí.
• Daňová úľava – príspevok je možné odpočítať z daňového základu, čím dochádza k daňovej úľave.
• Lepší dôchodok – tretí pilier zvyšuje celkový príjem na dôchodku.
• Dedenie – v prípade úmrtia sú nasporené peniaze predmetom dedenia.

Komu sa oplatí tretí pilier?

Tretí pilier sa najviac oplatí týmto skupinám ľudí:

• Zamestnancom, ktorým prispieva zamestnávateľ, pretože sú to pre nich peniaze na dôchodok navyše.
• Ľuďom, ktorí chcú maximálne využiť daňové úľavy a optimalizovať si dane.
• Mladí ľudia s dlhodobým horizontom sporenia (20 – 30 rokov), ktorí si môžu dovoliť zvoliť rizikovejší a dynamickejší fond.
• Ľuďom, ktorí chcú 3. pilier ako doplnok k 1. a 2. pilieru, čím chcú diverzifikovať svoje dôchodkové sporenie.
• Starším zamestnancom, ktorí majú ešte aspoň 10 rokov do dôchodku.
• Každému klientovi, ktorý si vie pravidelne mesačne odkladať  

Tretí pilier však nie je jediným spôsobom, ako si sporiť na dôchodok a zhodnocovať svoje úspory. Môžete využiť aj ďalšie alternatívy, ako napríklad Starobné dôchodkové sporenie – 2. pilier, Viazaný vklad, prípadne rôzne formy investovania.

 

Naspäť