Dôchodkové fondy: Všetko čo potrebujete vedieť o úročení vášho dôchodku

| 31.01.2021 | 6 minút čítania

S dôchodkami je to tak, že si s nimi príliš nelámeme hlavu. Na budúcnosť myslíme skôr v horizonte najbližších rokov a netrápi nás, čo bude o štyri desaťročia. Pritom platí, že čím skôr začnete svoj dôchodok riešiť a premýšľať nad jednotlivými možnosťami, tým lepšie. Čo všetko by ste vedieť?

Kto má nárok na dôchodok?

Na starobný dôchodok má nárok každý zamestnanec, ktorý dosiahol dôchodkový vek a odpracoval minimálne 15 rokov. Ak tieto podmienky nespĺňate, bude vaša žiadosť zamietnutá. Sociálna poisťovňa pri výpočte dôchodku berie do úvahy všetky veličiny, ktoré môžu ovplyvniť jeho výšku:

• počet odpracovaných rokov,
• hrubý zárobok,
• výšku poistného, ktoré poistenec pravidelne odvádzal.

Ak ste SZČO a spoliehate sa, že vás štát na staré kolená zabezpečí, čaká vás studená sprcha. Je to najmä preto, že podľa štatistík Sociálnej poisťovne vyše 80 % živnostníkov na Slovensku platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu (v roku 2021 to bude 546 eur). Ak ako živnostník budete celý život platiť minimálne odvody, váš dôchodok bude rovnako minimálny.

Príliš vám nepomôže ani II. pilier alebo dobrovoľné pripoistenie, ktoré sa oplatí len pre získanie minimálneho dôchodku. Aktuálne najlepším spôsobom, ako si zabezpečiť slušný dôchodok pri celoživotnom podnikaní, je súkromné investičné sporenie a využívanie doplnkového dôchodkového systému.

Ako fungujú dôchodkové fondy?

Premýšľate nad investíciou peňazí z vášho osobného dôchodkového účtu? Potom sú dôchodkové fondy cestou, po ktorej by ste sa mali vydať:

• cieľom je investovať vaše peniaze v jednotlivých fondoch tak, aby ich hodnota neustále rástla a pri vašom odchode do dôchodku bola čo najvyššia. Investuje sa najmä do cenných papierov, dlhopisov a akcií,
• spravujú ich dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS), ktoré majú od reformy dôchodkového systému v roku 2004 významný podiel na riešení budúcnosti dôchodkov,
• o peniaze a investície sa starajú odborní zamestnanci týchto spoločnosti (portfólio manažéri),
• peniaze nie sú majetkom DSS, patria všetkým občanom, ktorí sa pre investície rozhodli.

Porovnanie dôchodkových fondov

Každá dôchodková správcovská spoločnosť povinne vytvára 3 typy dôchodkových fondov:

• Rastový dôchodkový fond – vo fonde môže byť občan, ktorému zostáva 15 a viac rokov do dôchodku. Odporúča sa najmä mladším osobám, pretože ide o najrizikovejší fond s jasným cieľom čo najväčších výnosov. Prípadné straty by tak občan/zamestnanec ešte vedel dorovnať. Až 80 % majetku môže byť investovaných do akcií.
• Vyvážený dôchodkový fond – fond je určený pre občanov, ktorí majú do dôchodku 7 a viac rokov. Nie je taký rizikový, jeho cieľom je optimálne zabezpečiť stabilný výnos pri miernom riziku. Pri investíciách do akcií alebo dlhopisov sa fond riadi pomerom 50/50.
• Konzervatívny dôchodkový fond – v tomto fonde môžete investovať bez ohľadu na to, koľko máte rokov. Vzhľadom na nízke očakávané výnosy sa odporúča skôr tým, ktorí majú do dôchodku 7 a menej rokov. Ide o najmenej rizikový fond, jeho cieľom je najmä udržať peniaze na účte občana pred odchodom do dôchodku. Až 80 % majetku musí byť investovaných do dlhopisov.  

S investovaním v dôchodkových fondoch sa vždy spája riziko. Vyššie investičné riziko predstavuje šancu na vyššie zhodnotenie, ale takisto hrozbu, že hodnota fondu výrazne klesne. Platí teda, že čím vyššie riziko, tým väčší možný zisk (ale aj možná strata).

Cieľom investovania je dosiahnuť maximálny výnos pri minimálnom riziku. Preto štát trvá na tom, aby každý dôchodkový fond investoval do niekoľkých desiatok až stoviek cenných papierov v rôznych spoločnostiach a krajinách. V prípade, že hodnota niektorého cenného papiera klesne, hodnotu celého fondu to výraznejšie neovplyvní.

Štát rovnako zaviedol pri investovaní v dôchodkových fondoch podmienku, že výnos žiadneho dôchodkového fondu nesmie výrazne zaostávať za priemerným výnosom dôchodkových fondov rovnakého typu na Slovensku.

Indexové dôchodkové fondy

Indexový fond je taký, ktorý nesleduje konkrétne pravidlá a analýzy rôznych akcií a dlhopisov. Zvyčajne nasleduje (a kopíruje) krivku veľkých indexov (S&P 500, Dow Jones). Tie sledujú firmy so spoločnými charakteristikami (veľkosť, obrat, hodnota, geografická lokácia firiem a podobne).

V roku 2019 napríklad zažívali radosť tí sporitelia v II. pilieri, ktorí sa rozhodli sporiť si na dôchodok v indexových fondoch. Daný rok bol pre dôchodkové indexové fondy najvýnosnejší od roku 2012, kedy ich prvýkrát uviedli v II. pilieri – výnos sa vyšplhal takmer na 30 %.

Tento typ fondov od roku 2013 pravidelne prekonáva investovanie do dlhopisov (s výnimkou roku 2018), a preto sa stáva medzi občanmi čoraz populárnejším. Jeho nevýhodou môže byť nepresné nastavenie pravidiel kopírovania indexu. To znamená, že index bude rásť aj napriek tomu, že spoločnosti zahrnuté v indexe celkovo klesajú. V takom prípade je index nepresný a pri korekcii môžu ľudia strácať svoje investície. 

Doplnkový dôchodkový systém od Raiffeisen banky

Spoľahlivo sa zabezpečiť na dôchodok môžete aj s doplnkovým dôchodkovým systémom od Raiffeisen banky. Prostredníctvom neho môžete:

• získať príspevok od zamestnávateľa,
• ušetriť na dani z príjmu až 19 %,
• využiť jednoduchosť a flexibilitu a kedykoľvek si upraviť výšku splátky,
• mať pred sebou vidinu dostupných úspor, ktoré si môžete po desiatich rokoch sporenia kedykoľvek vybrať.

Ak navštívite ktorúkoľvek z našich pobočiek alebo zavoláte na Infolinku, naši odborníci vám urobia odhad na základe vašich údajov a vy budete mať obraz o tom, koľko si dokážete nasporiť, kým odídete do dôchodku. Sami si nastavíte sumu, ktorú si k svojmu dôchodku chcete pravidelne odkladať. Výhodou je, že v priebehu sporenie si jej výšku môžete kedykoľvek zmeniť.

Starobné dôchodkové sporenie – II. pilier 

Sporenie v II. pilieri prostredníctvom Raiffeisen Banky má niekoľko výhod:

• Neplatíte nič navyše –  na váš osobný dôchodkový účet pripíšeme časť odvodov, ktoré tak či tak platíte na dôchodkové odvody do Sociálnej poisťovne. II. pilier je teda jediné sporenie, kde nemusíte platiť nič z vlastných peňazí.
• Vaše úspory neprepadnú – dôchodkové úspory sú váš súkromný majetok a celá nasporená suma je následne predmetom dedenia. Úspory tak využijete vy alebo vaši blízki.
• Vyplácanie v hotovosti – ak po dosiahnutí dôchodkového veku splníte určité podmienky, môžete si nechať celú nasporenú sumu vyplatiť aj jednorazovo v hotovosti.
• Podpora od štátu – počas materskej dovolenky za vás sporí štát. Na váš osobný dôchodkový účet tak neustále prichádzajú peniaze.

Chcete sa o fungovaní II. piliera starobného dôchodkového sporenia dozvedieť viac? Kliknite na našu stránku alebo nás kontaktujte a my vám radi odpovieme na všetky otázky.

Naspäť